Thursday, January 24, 2008

Un banco ético sueco: JAK

El jueves pasado escribí abiertamente que “los intereses son malos”, muy bien, ahora me toca presentar una alternativa: ¿cómo podría funcionar un banco sin intereses?...O mejor, ¿cómo funciona un banco sin intereses?

Asi que hoy voy a tratar de explicar brevemente como funciona el banco sueco JAK, que a mi modo de ver utiliza un método majo para distribuir el dinero entre los que quieren ahorrar y los que necesitan tomar prestado.



Oficinas centrales de JAK en Skövde, Suecia

El banco JAK es una cooperativa de 30.000 miembros los cuales se prestan dinero unos a otros, la cosa empezó a pequeña en los años 60 pero actualmente el volumen de ahorros y prestamos es tal que es posible financiar hasta la compra de una vivienda con JAK.

Este dibujo ilustra la idea esencial del método JAK:

¿Cómo se interpreta?

Lo explicaré con un ejemplo:

Una miembro de JAK decide tomar un préstamo de 30.000 euros a devolver en 8 años. El pago se efectúa mes a mes así que como en 8 años hay 96 meses le toca devolver 312 euros al mes. Además, y esto es lo original, mientras está devolviendo el préstamo, JAK le obliga a ir ahorrando otros 312 euros al mes, que pasados 8 años se convertirán en un ahorro de 30.000 euros.

En el gráfico, la figura amarilla corresponde a la deuda con JAK, que se contrae de repente y se va devolviendo poco a poco, y la figura azul corresponde al ahorro que va creciendo mes a mes. En resumen:

Cada mes se pagan 624 euros:

- 312 para ir devolviendo la deuda.
- 312 como ahorro obligatorio en JAK.

¿ Por qué obliga JAK a ahorrar en el banco la misma cantidad que se ha prestado? Bueno, pues para que siga funcionando el mecanismo y nuevos miembros puedan ir tomando nuevos prestamos. Una vez devuelto el préstamo, los 30.000 euros ahorrados en JAK se pueden retirar de allí con total normalidad.

Así que recibes 30.000 euros de prestamo, pagas 60.000 a JAK, pero al final del todo te dicen que tienes una cuenta con 30.000 esperándote.

Para los previsores, JAK ofrece la posibilidad de ir ahorrando de antemano e ir acumulando “puntos de ahorro”. Estos puntos que se generan no desaparecen nunca (incluso aunque se saque todo el dinero del banco) y se pueden usar para suavizar el “ahorro obligatorio” a la hora de devolver un préstamo.

¿Falta algo en el dibujo? Sí. JAK funciona sin intereses pero necesita cargar una tasa administrativa a los préstamos de la cual no he hablado todavía. Ahora bien, esta tasa es siempre lo mas pequeña posible contando con que el banco tiene que pagar sus impuestos, sus seguros y a sus empleados. ¿Por qué es lo mas pequeña posible?, por que JAK no tiene ni propietarios que se quieren llevar su cuota de beneficios ni ahorradores que quieren “sacarle rentabilidad a su dinero” (es decir, que el dinero trabaje por ellos). No, los dueños de JAK son los 30.000 miembros de la cooperativa que no hacen ningún reparto de beneficios porque minimizan gastos precisamente para no tener beneficios y así poder optar a préstamos más razonables cada vez.

¿Y quién dirige JAK? Una junta directiva elegida democráticamente por los miembros.

¿Es JAK utópico? No, porque está funcionando y hay gente se esta financiando viviendas, viviendas reales, sin tirar el dinero pagando intereses.

¿Hay alguna pega? Sí, que de momento JAK solo funciona en Suecia y miman tanto cada pasito que dan que todavía no se han planteado salir al extranjero. ¡A ver si les animamos!

Si te has quedado con ganas de más sigue atento al blog ya que poco a poco iré detallando el funcionamiento de JAK…entre otros temas, claro, que también habrá sitio para las finanzas éticas en España.

22 comments:

Yitux said...

No entendí del todo. Me prestan 30mil, y me toca devolver 60mil?? Pero de esos, 30mil son míos??

Miguel Ganzo said...

Hola Yitux, gracias por la pregunta. Voy a intentar ser cuidadoso con el lenguaje:

- Te prestan 30mil
- Tienes que devolver 30mil
- Tienes que ir ahorrando 30mil en una cuenta de JAK que esta blindada hasta que no has acabado de devolver los 30 mil.
- Tienes que pagar "el coste del prestamo", igual que cuando vas al mecanico pagas "la mano de obra".

Por ejemplo, para un prestamo de 100.000 euros durante 10 años el coste del préstamo es 13.000 euros, que divididos en 120 (porque hay 120 meses en 10 años) resultan ser 108 euros al mes. Asi que pon que ir al gimnasio cuesta 50 euros al mes pues tener un prestamo sin intereses en JAK cuesta 108 euros al mes.

No se si esto último ha quedado claro...Prometo escribir una artículo en el blog para explicar justamente eso: el coste de un préstamo en JAK.

Anonymous said...

Miguel. En tanto por cien, qué coste tendría el préstamo?. El momento para expandir vuestra idea es óptimo, aparte que no se vislumbra aternativa, porque la de "inyectar liquidez al sistema económico " suena a coña. Lo que se deben reir los banqueros!!

pakokabarcos

Miguel Ganzo said...

A ver, lo del tanto por cien es un tanto engañoso. Te pongo un ejemplo:

- Si en un banco convencional con prestamos al 5% de interes fijo (existen?) tomamos un préstamo de 100.000 euros a devolver en 20 años...¿que es lo que ocurre? Que en los primeros años ese 5% se calcula sobre una deuda enorme asi que los intereses que se pagan son muchisimos. En concreto, después de 20 años habras pagado 59.200 euros de intereses. O sea que te dan 100.000 euros y tienes que devolver 159.200 euros. Esto quiere decir que el coste del prestamo son 59.200 euros.

- En JAK el coste de ese mismo préstamo serían 26.000 euros, que también es mucho dinero, pero que es lo mínimo que podemos cobrar para cubrir los gastos administrativos. Repito lo que escribí en la respuesta a Yiux:...Prometo escribir una artículo en el blog para explicar como se calcula el coste de un préstamo en JAK.
Este coste de 26.000 euros en un prestamo así, si lo traducimos al lenguaje bancario habitual (que habla de porcentajes y de intereses) nos dice que el prestamo en JAK tiene un interes fijo del 2,4%.

En JAK preferimos hablar del “coste del prestamo” y decir cuantos euros va a costar pero para comparar con otros bancos esta bien poder hablar también en porcentajes. Y la conclusion es que JAK es muy barato. Evidentemente, si los ahorradores no reciben intereses ni los propietarios (que somos todos los miembros) nos llevamos beneficios pues el resultado es que nuestros prestamos son mas baratos.

Y tienes razón, el momento para expandir la idea es muy optimo. Vamos adelante!

Anonymous said...

Miguel,gracias por contestar. Soy muy cabezón-preguntón
- Supongo que cuando comentas la tasa a abonar por el préstamo, olvidas la amortización del capital. Supongo que será un olvido.
- Me caes bien. Ultimamente estoy contctand con gente interesante, las cuals puedn entender porque yo siempre fui un utópico, algo a lo que el ser humano no debió de renunciar nunca.
- Sé lo abusivo y criminal que son los intereses bancarios -ser pequeño empresario te familiariza-y pienso qque son parte esencial del problema de insolvencia que está creciendo.
- Soy gallego, de Lugo concretamente. ¿Para cuándo una visitita a este paraíso?. Me placería, aparte que creo que sería fácil conseguirte un lugar para hablar.
- En lo de la traducción del video, tengo una amiga que podría. Me podrías enviar el texto a traducir??. No tiene conexión
- ¿garantías para acceder al préstamo?
- Tengo un amigo prejubilado de banca. Mañana le hablo, PERO SERÍA IDEAL QUE ESTABLECIERAS CONTACTO DIRECTO CON ÉL.
- Mi hermana es responsable del área de contabilidad d una asesoría de temas agrícolas-ganaderos, sector que también lo está pasando mal, precisamente por el favor que les hizo la banca.

un amigo

pakokabarcos

Miguel Ganzo said...

Hola Pako, cuando hablo del "coste del prestamo" no incluyo la amortización del capital y lo hago a proposito. En JAK no consideramos que la amortización del capital sea un "coste", amortizar el capital el capital es simplemente devolver el dinero prestado. Por eso si tu me prestas a ti 100 euros y yo te devuelvo 100 euros diré que el coste del prestamo ha sido cero.

En cuanto a lo de presentar JAK en Lugo...será un placer. Galicia me encanta así que suelo ir por alí a menudo. En el proximo viaje (quizás este verano) te aviso.

Tanto tu amigo el que está prejubilado en la banca como tu hermana pueden contactarme por e-mail cuando quieran. Animales a hacerlo!

Me preguntas también por "garantias para acceder al prestamo", como la respuesta es un poco larga me la reservo para un capítulo en el blog, vale? La respuesta corta es decirte que en ese sentido JAK es como un banco tradicional. Es decir, que hay que tener capacidad de pago y, en la mayoría de los casos, una "seguridad" (una casa, un aval,...).

gracias las preguntas!! hasta otra!!

/Miguel

Miguel Altuve said...

hola... soy venezolano y por casualidad llegu aqui.. al igual que el amigo de Lugo creo en las utopias, pero sobre todo en los sue;os de ser y estar mejor, e inclusive, creo en que podemos despertar y hacer realidad esos sue;os... ahora estoy investigando la vida asociativa francesa como ejemplo para la movida cooperativista que esta llevado mi pais, y leyendo esto de JAK me causa bastante curiosidad de como funciona... soy economista yen terminos de rendimiento la verdad no le veo mucho futuro, ni para los ahorristas, que segun lo que entendi son socios, ni para los empleados de la institucion, uqe podrian ser los mismos ahorristas... por ejemplo, para mi pais manejaria el supuesto de un indice inflacionario no mayor a 5% en 5 a;os(minimo) que esto para america latina es casi imposible... y pare de contar... q piensas de esto?

Hector said...

Hola Miguel

La idea es muy interesante - aunque si añadimos los tipos de interes que no se perciben en los depositos obligatorios a el coste del prestamo, no esta tan claro que el ahorro sea tremendo. Donde veo un gran beneficio para la sociedad es en la reducción de riesgo de tipo de interes para el público: vamos, que eliminando lso intereses de la ecuación, el prestatario no se expone a un riesgo si los tipos de interes sobre el credito se disparan sobre los tipos de interes sobre el ahorro.

Mis preguntas: habéis explorado comercializar en España este tipo de servicio? Con un banco tradicional o de forma sintética? (por sintético me refiero a conseguir la financiación de un banco existente y anular los intereses a través de un derivado).

Si pensaís lanzar en España y necesitais asesoramiento estoy encantado de ayudar. Saludos,

Hector

Hector

José Antonio said...

Saludos de nuevo.

Ayer te escribí en el otro post, hoy toca en este.
La idea, una vez captado de que va, es bastante buena, para el que pide dinero, pero... ¿para el que lo presta?

Los suecos, tienen otra mentalidad, pero los españoles... te digo esto porque tengo gran parte de mi familia trabajando en banca, en un banco privado bastante importante, todos están en pueblos pequeños y recuerdo que en las comidas de navidad nos decian que ellos advertian a la gente para que no retirara sus ahorros y se los llevara a Forum y Afinsa (aquella estafa que hubo de los sellos), la gente no los hacía caso y los retiraba porque daban un interes más alto (creo que 1 punto por encima de los bancos) pese a sus explicaciones de que esas instituciones no estaban bajo ningún control y que se quebraran nadie se haria cargo de ellos.
Con esto te digo que lo malo de españa es nuestra mentalidad, es un punto en contra nuestra.
Por ello, yo creo que el actual sistema financiero es bueno por un tipo de entidades, las cajas de ahorro, me explico.
EStas funcionan como un banco, cobran interes distinto a los prestamistas y a los prestatarios, de ello generan una serie de beneficios, los cuales son reinvertidos en la sociedad a través de la obra social (en mi caso la obra social CCM... ups) ¿que veo malo en estas instituciones? los politicos y su control.

Por ello creo que este banco será viable cuando cambiemos de mentalidad, hasta entonces, las cajas de ahorros es una solución menor..


un saludo

Miguel Ganzo said...

Hola!

Como llevo tanto retraso con el blog primero responderé a dos comentarios a la vez (con 5 y 6 meses de retraso, madre mia...)

Hector, tienes razón el ahorro con un prestamo de JAK no siempre es tremendo, depende mucho de los intereses en los bancos convencionales. Pero en la mayoría de los casos si que hay ahorro, si prescindimos de la parte pasiva de la ecuación (los que ganan dinero sin trabajar) pues la parte activa sale ganando. No tenemos intención de "exportarnos" a España ni a ningún otro pais, queremos exportar la idea y que sea gente de los diferentes paises, gente que conoce la realidad del lugar, la que forme cooperativas, asociaciones o empresas con nuestro modelo (si es que les gusta). Ya ha sucedido en alemania y esta sucediendo en italia y en finlandia. Gracias por tu ofrecimiento a ayudar! Estas apuntado al grupo de Google "Banca Libre de Intereses"? Quizá te interese.

Jose Antonio, lo de la mentalidad sueca o mentalidad española seguro que influye, pero JAK no tiene 40 millones de miembros sino 36.500 y estoy seguro de que hay al menos 36.500 españoles con los que si que funcionaría un proyecto así. Además las mentalidades cambian con el tiempo, no?

En cuanto a las cajas de ahorros...nunca entenderé porque a ninguna Caja de Ahorros se le ocurre que ofreciendo prestamos a menos interes estarían haciendo una "obra social" estupenda. Pero de momento nada, se les ocurren 80 mil ideas diferentes para hacer obra social pero esa no, y la tienen delante de las narices. En fin...

Miguel Ganzo said...

Respondo ahora a Miguel Altuve, superandome en mi restraso...10 meses!! Lo siento Miguel.

Al problema que planteas de la no-adaptación del modelo de JAK paises con alta inflacción no te puedo dar ninguna respuesta. Tienes razón, con tasas de inflación muy altas el modelo no funciona bien. Habría que adaptarlo, la pregunta es...cómo?

Se te ocurre alguna idea?

saludos

/miguel

jordi said...

Y QUE SUCEDE CON LOS IMPAGOS O MOROSOS?
COMO SE SOLUCIONAN TODAS DESAS ALTERNATIVAS?
GRACIAS

Jimmy Quan said...

Hola necesito informacion como contactar al banco que requisitos piden para el prestamo me urge, soy una persona de corazon pues para mi es lo que estaba buscando y con esto ayudare a seguir adelante gracias y ayudar otras personas que lo necesiten.

Anonymous said...

Buenas, tengo una pregunta:
-Cada año el dinero sube de valor. Los alimentos están más caros, los salarios son más altos, las rentas suben. El dinero no vale lo mismo hace 10 años que ahora. Así que las personas que se endeuden antes serán más beneficiadas.
¿Qué puedes decirme a eso?

Miguel Ganzo said...

Respondiendo a la pregunta sobre la inflaccion: no entiendo la argumentacion de que las personas que endeuden antes salgan mas beneficiadas. Me explico con un ejemplo:

- Si yo recibo un prestamo de 200.000 euros hoy y mi amiga Laura el prestamo dentro de 10 años no veo yo que yo salga ganando respecto a Laura. Es verdad que si la inflaccion sigue en valores positivos mis 200.000 euros tendran mas valor que los de Laura. Pero tambien me costará mas a mi devolverlos que a Laura dentro de 10 años

Anonymous said...

Acabo de conocer el blog y el sistema de NO INTERESES. Pero tengo una pregunta que no deja de rondar en mi cabecita. Y si alguien pide 100.000 euros y por cualquier razón no puede pagarlos, por ejemplo por que pierde el trabajo, ¿cómo asume el banco esa deuda?

Ana said...

Me gusta la idea, me parece interesante, pero estamos en lo mismo, el que no tiene, nunca podrá optar a un préstamo, ya que decolver mes a mes y a la vez constituir un depósito por el mismo importe es ducplicar el gasto mensual, lo que para una economía pequeña no suele ser posible. Habrá que buscar otra opción.Ana.

Anonymous said...

Pides un préstamo de 100.000€ y pagas un "coste de préstamo" de más de 100 euros al mes, y eso es la tasa más pequeña??

Pienso que teniendo decenas de miles de personas en la cooperativa sólo hace falta que se organicen y se repartan el trabajo administrativo dentro de la cooperativa, que trabaje a nivel voluntario y que se den puntos de ahorro o alguna ventaja o sueldo simbólico (lo importante es que funcione de la forma más eficiente y autosostenible). Así el gasto en administración bajará drásticamente. Después se pueden pagar otros costes con:
- Que se pague una cuota mensual de 10€ al mes por formar parte de la cooperativa (para mantener su funcionamiento) i que al principio cuando entres en la cooperativa se ponga una fianza de 100€ retornables si quieres irte de la cooperativa
- Que se pague una "cuota de préstamo" pero siendo esta bastante más baja que la que estás mostrando (unas cuantas veces menor).

Con estos puntos y repartiéndose el trabajo administrativo de forma voluntaria (aunque con algun incentivo a parte de que la cooperativa funcione autónomamente, el cual ya es un buen incentivo realmente) es suficiente para pagar los costes. Sería estudiarlo más detenidamente pero pienso que es algo muy posible, sobre todo teniendo en cuenta que no se paga cuota de beneficios a los miembros de la cooperativa ni la rentabilidad a los ahorradores.

Ana said...

Buenos días yoo soy del ecuador y necesitaria 30.000 como podria adquirir un prestamo con ustedes

Ana said...

Buenos días yo soy del ecuador y necesitaria 30 mil como podria adquirir un prestamo con ustedes

Ana said...

Buenos días yo soy del ecuador y necesitaria 30 mil como podria adquirir un prestamo con ustedes

Miguel Ganzo said...

Hola! JAK Medlemsbank solo otorga prestamos a personas residentes en Suecia, asi que no hay posibilidad de recibir un préstamo en Ecuador. Un saludo/Miguel